Tất toán khoản vay là gì? Những lưu ý quan trọng cần biết

Hiện nay, hầu hết các hoạt động tài chính của cá nhân đều liên quan đến ngân hàng, từ thanh toán, mở sổ tiết kiệm, vay tiêu dùng đến mua bảo hiểm,... Do đó, mỗi người cần trang bị những kiến thức tài chính cần thiết để thực hiện giao dịch một cách dễ dàng và phù hợp với nhu cầu cá nhân. Một trong những khái niệm cơ bản và giao dịch phổ biến mà bạn cần hiểu rõ chính là tất toán khoản vay. Vậy tất toán là gì và những lưu ý khi tất toán khoản vay ngân hàng là gì? 

Tất toán khoản vay là gì?

1. Tất toán khoản vay là gì?

1.1. Khái niệm tất toán khoản vay

Tất toán khoản vay là bước cuối cùng trong quá trình vay vốn tại ngân hàng, diễn ra khi bên vay quyết định thanh toán toàn bộ số tiền nợ, bao gồm cả vốn gốc và lãi, trong một lần duy nhất. Việc này đồng nghĩa với việc chấm dứt toàn bộ nghĩa vụ tín dụng giữa bên vay và bên cho vay.

Sau khi thực hiện tất toán, khách hàng sẽ thanh toán toàn bộ số tiền đã vay và lãi cho ngân hàng, đồng thời hợp đồng vay giữa hai bên cũng sẽ được kết thúc.

Tất toán khoản vay là gì?

1.2. Phân biệt tất toán và đáo hạn khoản vay

Dưới đây là bảng so sánh giữa tất toán và đáo hạn:

1.3. Các loại tất toán khoản vay (đúng hạn, trước hạn)

Khách hàng có thể tất toán khoản vay tại hai thời điểm chính:

• Tất toán trước hạn: Khách hàng được quyền hoàn tất khoản vay trước thời điểm đã thỏa thuận trong hợp đồng. Tuy nhiên, điều này có thể đi kèm với phí tất toán trước hạn, tùy thuộc vào chính sách của ngân hàng và điều khoản hợp đồng.
• Tất toán đúng hạn: Là việc hoàn thành khoản vay đúng với thời gian quy định trong hợp đồng. Tại thời điểm này, khách hàng cần thanh toán toàn bộ số nợ gốc và lãi còn lại theo các điều kiện đã cam kết.

2. Tất toán khoản vay trước hạn là gì?

2.1. Khái niệm và lợi ích khi tất toán trước hạn

Tất toán trước hạn là hành động hoàn thành nghĩa vụ vay hoặc gửi tiền trước thời gian quy định trong hợp đồng. Điều này có thể xảy ra khi người vay trả hết nợ cho ngân hàng trước thời gian đáo hạn của hợp đồng vay, hoặc khi người gửi tiền rút tiền từ tài khoản tiết kiệm trước ngày đáo hạn.

2.2. Những lưu ý quan trọng khi tất toán trước hạn

Trước khi tiến hành tất toán khoản vay, bạn cần xem xét kỹ lưỡng, đặc biệt là với những khoản vay lớn, vì việc này có thể kéo theo những trách nhiệm không mong muốn. Dưới đây là một số điểm cần chú ý:

• Tìm hiểu về chính sách của ngân hàng: Bạn nên kiểm tra kỹ các thông tin quan trọng liên quan đến chính sách của ngân hàng, như lãi suất, hạn mức, thời gian vay và phí liên quan đến việc thanh toán khoản vay trước hạn.
• Hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng: Trước khi ký kết, hãy đọc kỹ hợp đồng, đặc biệt là các điều khoản liên quan đến nghĩa vụ của người vay. Hợp đồng sẽ là cơ sở để giải quyết các vấn đề phát sinh giữa hai bên trong suốt thời gian vay.
• Lưu giữ các tài liệu liên quan: Bạn nên yêu cầu bản sao và giữ lại tất cả các giấy tờ mà hai bên đã ký kết. Việc này giúp bảo vệ quyền lợi của bạn trong trường hợp có sự bất đồng hay tranh chấp.

2.3. Phí phạt khi tất toán trước hạn và cách tính phí

Theo Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận về phí trả nợ trước hạn nếu khách hàng quyết định thanh toán sớm khoản vay. Phí tất toán trước hạn thường được ghi rõ trong hợp đồng vay. Khi trả nợ trước hạn, bạn sẽ phải chịu khoản phí đã được thỏa thuận, thường được gọi là phí phá vỡ hợp đồng. Mức phí trả nợ trước hạn có thể khác nhau giữa các tổ chức tín dụng, nhưng nhìn chung, phí phạt sẽ cao hơn nếu bạn thanh toán trước thời hạn sớm.

Các tổ chức tín dụng và ngân hàng thường tính phí tất toán khoản vay trước kỳ hạn theo công thức:

Phí tất toán trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước

Trong đó:

• Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Là tỷ lệ phần trăm đã thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, được ghi trong hợp đồng tín dụng.
• Số tiền trả trước: Là số tiền còn lại của khoản vay mà khách hàng muốn thanh toán trước hạn theo hợp đồng.

Ví dụ:

Giả sử bạn vay ngân hàng 100 triệu đồng với lãi suất 10%/năm và hợp đồng vay có thời gian vay 5 năm. Trong hợp đồng, có điều khoản quy định phí trả nợ trước hạn là 2% số tiền trả trước. Sau 2 năm, bạn quyết định thanh toán toàn bộ số tiền còn lại của khoản vay, tức là 60 triệu đồng.

Khi đó, bạn sẽ phải chịu phí tất toán trước hạn được tính như sau:

Phí tất toán trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước

Phí tất toán trước hạn = 2% x 60 triệu đồng = 1.2 triệu đồng.

Vậy bạn sẽ phải trả thêm 1.2 triệu đồng tiền phí khi thanh toán toàn bộ khoản vay trước hạn. Tổng số tiền bạn phải thanh toán sẽ là 60 triệu đồng (số tiền còn lại) + 1.2 triệu đồng (phí trả nợ trước hạn) = 61.2 triệu đồng.

Điều này cho thấy, khi trả nợ trước hạn, bạn cần lưu ý đến phí phá vỡ hợp đồng, vì mức phí này có thể làm tăng số tiền phải trả.

Cách tính phí tất toán vay trước hạn

3. Quy trình tất toán khoản vay tại ngân hàng MSB

Để tất toán khoản vay trước hạn tại Ngân hàng MSB, bạn cần chuẩn bị các giấy tờ sau:

• Giấy tờ tùy thân: CMND/CCCD/Hộ chiếu
• Hợp đồng vay vốn đã ký kết với Ngân hàng MSB
• Các giấy tờ khác liên quan đến khoản vay (nếu có).

Các bước thực hiện quy trình tất toán khoản vay trước hạn tại MSB:

1. Chuẩn bị giấy tờ cần thiết: Bạn cần chuẩn bị các giấy tờ tùy thân, hợp đồng vay và các giấy tờ khác theo yêu cầu của MSB.
2. Tính toán số tiền cần thanh toán: Bạn có thể tính toán số tiền cần thanh toán dựa trên công thức tính phí tất toán trước hạn của MSB, hoặc yêu cầu nhân viên ngân hàng hỗ trợ bạn tính toán số tiền còn lại.
3. Đến chi nhánh MSB gần nhất: Sau khi chuẩn bị đầy đủ giấy tờ, bạn đến chi nhánh MSB gần nhất để yêu cầu thực hiện thủ tục thanh lý hợp đồng vay tín chấp.
4. Kiểm tra thông tin khoản vay: Bạn đối chiếu lại số liệu từ ngân hàng về số tiền cần thanh toán và các khoản phí để đảm bảo tính chính xác.
5. Thanh toán số tiền vay: Bạn thực hiện thanh toán số tiền cần tất toán cho nhân viên ngân hàng và ký xác nhận việc hoàn tất nghĩa vụ tài chính.
6. Nhận biên lai và xác nhận: Sau khi thanh toán, nhân viên ngân hàng sẽ hoàn tất thủ tục thanh lý hợp đồng và cấp biên lai, xác nhận rằng khoản vay của bạn đã được tất toán thành công.

Lưu ý:
Hãy chắc chắn kiểm tra kỹ số tiền cần thanh toán, đối chiếu số liệu với ngân hàng để đảm bảo việc tất toán khoản vay diễn ra đúng đắn và chính xác.

Quy trình tất toán khoản vay tại ngân hàng MSB

4. Cách tính số tiền cần tất toán

Để tránh các rủi ro có thể phát sinh khi vay vốn từ các tổ chức tài chính, bạn cần hiểu rõ cách tính tất toán khoản vay. Thông thường, có hai trường hợp phổ biến: tất toán đúng hạn và tất toán trước hạn.

4.1. Cách tính tất toán khoản vay đúng hạn

Đây là hình thức kết thúc khoản vay đúng với thời gian đã thỏa thuận trong hợp đồng. Khi đó, khách hàng phải thanh toán đầy đủ các khoản nợ, bao gồm cả tiền gốc và lãi, theo các điều khoản đã được quy định trong hợp đồng. Công thức tính số tiền phải trả còn lại sẽ là:

Số dư nợ gốc còn lại = Số dư nợ ban đầu – Số dư nợ đã thanh toán hàng kỳ

4.2. Cách tính tất toán khoản vay trước hạn

Khi khách hàng trả toàn bộ khoản vay và lãi trước thời gian đã quy định trong hợp đồng, đây được gọi là tất toán trước hạn. Tuy nhiên, khách hàng sẽ phải chịu một khoản phí phạt, hay còn gọi là phí phá vỡ hợp đồng, mà hai bên đã thỏa thuận khi ký kết hợp đồng vay.

Mỗi ngân hàng có quy định khác nhau về mức phí khi tất toán khoản vay trước hạn. Tuy nhiên, thường thì thời gian thanh toán trước hạn càng sớm, mức phí phạt sẽ càng cao. Dưới đây là công thức tính tất toán khoản vay trước hạn mà nhiều ngân hàng áp dụng:

Số dư nợ gốc còn lại = Số dư nợ ban đầu – Số dư nợ đã thanh toán định kỳ

Phí phạt = % phí phạt x Số tiền gốc còn lại

Trong đó:

• Số dư nợ gốc còn lại: Là số tiền nợ thực tế cần thanh toán khi tất toán.
• % phí phạt: Là tỷ lệ phí phạt được quy định trong hợp đồng đã ký giữa khách hàng và tổ chức cho vay.

5. Các lưu ý quan trọng khi tất toán khoản vay ngân hàng

Tất toán khoản vay là một bước quan trọng, vì vậy người vay cần lưu ý một số điểm sau để tránh gặp phải rủi ro:

• Trước khi thanh toán nợ, hãy tìm hiểu kỹ các thông tin liên quan như thủ tục, lãi suất, phí tất toán trước hạn,... được ghi trong hợp đồng.
• Đọc kỹ các thông tin trong hợp đồng (như tên người vay, số tiền vay, kỳ hạn vay,...) trước khi tiến hành thanh toán và ký xác nhận tất toán với ngân hàng.
• Yêu cầu xác nhận và lưu giữ bản sao tất cả các giấy tờ đã ký kết giữa hai bên, để bảo vệ quyền lợi của bạn trong trường hợp xảy ra tranh chấp.

Những lưu ý gì khi tất toán khoản vay?

6. Câu hỏi thường gặp khi tất toán khoản vay

6.1. Tất toán khoản vay mất bao lâu?

Thông thường, quy trình tất toán khoản vay trước hạn diễn ra nhanh chóng và có thể hoàn thành chỉ trong 1 ngày.

6.2. Có nên tất toán khoản vay trước hạn không?

Nếu bạn có khả năng trả hết nợ và đã chuẩn bị đầy đủ khoản phí phạt, việc tất toán khoản vay trước hạn là một quyết định hợp lý, thể hiện năng lực tài chính của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn chưa hiểu rõ về quy trình hoặc chưa chuẩn bị tốt về tài chính, thì nên cân nhắc trước khi thực hiện.

Đối với doanh nghiệp, nếu có đủ khả năng để thanh toán toàn bộ khoản vay ngay lập tức, việc tất toán trước hạn sẽ mang lại nhiều lợi ích. Mặc dù sẽ phải chịu phí phạt, nhưng so với số tiền lãi phải trả hàng tháng, khoản phí này vẫn thấp hơn nhiều.

https://luatvietnam.vn/linh-vuc-khac/tat-toan-khoan-vay-truoc-han-883-94265-article.html#demuc942650

6.3. Tất toán có ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng không?

Hiện nay, chưa có quy định cụ thể về việc khách hàng có nợ xấu nhưng đã thanh toán xong nợ thì có được vay tiền ngân hàng tiếp hay không. Tuy nhiên, dựa trên lịch sử tín dụng, nợ xấu sẽ được phân thành 5 nhóm khác nhau. Mỗi nhóm nợ sẽ tương ứng với mức độ rủi ro mà ngân hàng đánh giá khi xét duyệt khoản vay mới. Nếu bạn thuộc nhóm nợ cao hơn, khả năng bị ngân hàng từ chối vay vốn sẽ càng lớn.

Hy vọng với những thông tin hữu ích về tất toán khoản vay, bạn sẽ cảm thấy tự tin và sẵn sàng trải nghiệm cuộc sống cùng thẻ MSB. Nếu bạn đang có thắc mắc gì về vấn đề trên, đừng ngần ngại liên hệ với MSB chúng tôi qua hotline 1900 8063 để nhận được sự tư vấn tận tình.